擺脫信用卡過度消費(fèi)的“泥潭”

????□戴先任

????隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、分期付款、持卡消費(fèi)有禮等業(yè)務(wù)不斷花樣翻新，信用卡在為普通百姓的信貸消費(fèi)提供便利的同時(shí)，其跟隨消費(fèi)時(shí)尚不斷推出的服務(wù)也刺激了年輕人的購買欲望，令他們熱衷于提前消費(fèi)。數(shù)據(jù)表明，信用卡案件糾紛主體呈年輕化趨勢(shì)明顯，同時(shí)暴露出金融機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡審核把關(guān)不嚴(yán)致使隱患重重。（據(jù)9月12日《法治日?qǐng)?bào)》）

????現(xiàn)在不少年輕人習(xí)慣于提前消費(fèi)，“以卡養(yǎng)卡”等亂象也變得越來越常見，信用卡案件糾紛主體也呈年輕化趨勢(shì)。對(duì)于消費(fèi)者來說，過度消費(fèi)、透支消費(fèi)增加了自身的債務(wù)壓力，信用卡套現(xiàn)還可能涉嫌違法犯罪。按照最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，“使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。

????一些年輕人還貸能力有限，而且還欠缺理性消費(fèi)意識(shí)，對(duì)信用卡消費(fèi)的后果意識(shí)不強(qiáng)，他們熱衷于提前透支、過度消費(fèi)，一旦逾期卻無力償還，因此深陷信用卡過度消費(fèi)的“泥潭”難以自拔。這樣的結(jié)果，對(duì)借貸人和信用卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)都不利。遏制信用卡糾紛等亂象，消除“信用卡風(fēng)險(xiǎn)”，需從供需兩端發(fā)力。

????一方面，需要信用卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，不要給信用卡過度消費(fèi)以可乘之機(jī)，更不能為了刺激消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，為過度消費(fèi)大開“方便之門”。這就需要信用卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)“守土有責(zé)”，嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡程序，落實(shí)銀行卡管理制度規(guī)定。同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)也要加大監(jiān)管力度，督促銀行規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)。

????另一方面，則要引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，不要讓自己陷入過度透支消費(fèi)的惡性循環(huán)之中。這不僅需要加強(qiáng)相關(guān)宣傳教育，而且有必要督促發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)盡到提醒、警示的義務(wù)。對(duì)于惡意透支、信用卡套現(xiàn)等問題，則要加大打擊力度，倒逼持卡人依法依規(guī)使用信用卡。只有各方齊心協(xié)力，才能確保信用卡不偏離守法、誠信的正軌。